Det finnes et hav av långivere på markedet, som alle ønsker å tiltrekke seg kunder. Derfor gjelder det å saumfare markedet for å finne det beste tilbudet. Forbrukslån har tross alt ganske høy rente, hvilket gjør det enda viktigere å finne et man er i stand til å betale tilbake. Gjensidige er blant aktørene som tilbyr gode vilkår, og er derfor et godt sted å begynne i jakten på det beste forbrukslånet.
Et forbrukslån er usikret, hvilket vil si at banken ikke stiller sikkerhet i låntakers eiendeler. Dermed risikerer man i teorien ikke å miste f.eks. bil eller bolig ved mislighold. Det er derfor renten er såpass høy. Forbrukslån kan dessuten brukes til hva som helst, og man trenger ikke oppgi overfor långiver hva pengene skal gå til. Disse faktorene er med på å gjøre forbrukslån meget populære, men som låntaker må man vite hva man driver med.
Hva nordmenn låner til
Siden det ikke finnes grenser for hva forbrukslån kan brukes til, er det kun fantasien som setter grenser. For norske låntakeres vedkommende er det ekstra kapital til f.eks. oppussing, ferieturer eller generelt forbruk som gjelder. Mange kjøper bil og båt med penger fra forbrukslån. En del velger også refinansiering for å få bedre kontroll på egen økonomi. Enkelte formål kan sies å være lurere enn andre. Bil er uvurderlig for mange, og er derfor en investering.
Det samme gjelder oppussing av bolig, ettersom dette kan få den til å stige i verdi. Å låne til ferieturer og julegaver kan være fristende, men kan ikke ses på som en investering. Hemningsløs låning til slike formål kan være risikabelt hvis ikke man vet hva man holder på med. Det først man bør fokusere på, er å gjøre seg selv så betalingsdyktig som mulig. Dernest gjelder det å sammenligne de beste tilbudene på markedet.
Sammenligne så mange tilbud som mulig
Bankene kredittsjekker alle sine kunder. Får man avslag på en lånesøknad, er det nok en god grunn til det. Man gjør seg selv bare en bjørnetjeneste ved å ta opp billigste lån når man ikke er økonomisk skikket til det. Ettersom det i dag finnes enormt med långivere på markedet, gjelder det å sammenligne tilbudene som finnes der ute. En god idé er å sende søknader til så mange banker som overhodet mulig.
Dette kan gjøres gjennom såkalte låneformidlere. Gjennom låneformidlere kan få sendt én søknad, som vil ende opp hos flere banker. Ofte får man svar på dagen, og kan dermed sammenligne svarene man får. Under en kredittsjekk får man kredittscore mellom 0 og 100. Jo høyere man scorer, desto bedre vilkår man få av bankene. Siden ulike banker stiller ulike krav, kan man komme bedre ut hos noen enn hos andre.
Hva bankene ønsker seg
Selv om kriteriene for å komme godt ut av en kredittsjekk varierer, finnes det noen krav som er ganske generelle. I bunn og grunn handler det om å ha en god og stabil privatøkonomi, og jo høyere årslønn man har, desto bedre er det. Et vanlig minimumskrav til årlig bruttoinntekt er 200 000 kroner, men det finnes de banker som opererer med høyere og lavere grenser. Vanligste aldersgrense er 23 år for å ta opp forbrukslån.
Noen banker tillater imidlertid alle myndige. De aller fleste banker krever at man ikke har betalingsanmerkninger. Med en slik prikk på ens økonomisk rulleblad er sjansen for ytterligere mislighold stor. Er man innvandrer, holder det hos enkelte banker at man er registrert i Folkeregisteret. Andre krever 2–3 år som norsk statsborger. For å ende opp med et så godt forbrukslån som mulig, gjelder det også å møte kravene som er satt av Finanstilsynet.
Hva Finanstilsynet ønsker seg
Finanstilsynets krav retter seg mot bankene som innvilger forbrukslån. Banker plikter å se til at kundene de innvilger lån til i teorien skal være i stand til å håndtere en renteøkning på 5 %. Total gjeld skal ikke overstige 5 ganger låntakers årlige bruttoinntekt. Her inkluderes alle lån, inklusive disponibel kredittramme på kredittkort. Lån skal være tilbakebetalt innen 5 år. Den gamle regelen var 12 år, men det er for alles beste at det nå kun er 5.
Jo raskere man nedbetaler et usikret lån med høy rente, desto billigere vil lånet være. Det er mange tusenlapper å spare på å nedbetale så fort som mulig. Unntaket for regelen om 5 års maksimale nedbetalingstid, er ved refinansiering. Her har man 15 år på seg, såfremt gjeldsforpliktelsene man har, nyter samme nedbetalingstid. I tillegg skal rammekreditter bli omgjort til nedbetalingslån. Som ved kredittkort, er rammekreditt lån som kan trekkes opp mange ganger.
Oppsummering – finn beste forbrukslån
- Ved å sammenligne ved hjelp av en låneformidler, sparer man tid og arbeid
- Forbrukslån er svært populære blant nordmenn, selv om en del misligholder
For å ende opp med det beste forbrukslånet, gjelder det å gjøre et dypdykk i markedet. I tillegg må man vise seg så betalingsdyktig som mulig. Det finnes nok av tilbud der ute, og søkere som kommer best ut av bankenes kredittvurderinger kan velge fra øverste hylle. Både bankene og myndighetene stiller krav til søkere. Får man avslag, er det nok en god grunn til det. Får man lån innvilget, kan man bruke det på hva som helst.
